P2P 펀딩 에잇퍼센트 (자동투자 절대하지마라!!)

사진 : 팔퍼센트

필자는 재테크에 관심이 많아 저축 이외에도 주식, 코인, P2P 투자를 하고 있다. 그중에 팔퍼센트(에잇퍼센트)의 자동투자가 문제가 된다 생각되어 포스팅하고자 한다. 

P2P 금융의 시작은 17년 2월 13일이다. 포스팅 시점으로 1년 4개월 투자중 이다. 그 당시 음악을 직업으로 하여 꾸준하고 안정적인 수익이 없었기에 저축보다 한 푼이라도 좀 더 좋은 수익률을 낼 수 있는 게 없을까 해서 접해보게 되었다. 이전부터 주식을 하고 있었으나 몇몇 종목은 수익이 나긴 하지만 전체적으로 보았을 때 수익률이 그렇게 좋지 못하고 기업과 전 세계에 악재만 터졌다 하면 내 주식은 원치 않은 중장기로 빠져들게 된다. 그 시기 나의 종목은 당분간 망한 거다. 국내 주식은 희망이 없는듯하여 다른 투자처를 찾다, 그 당시 포럼 등에서 P2P 대출에 대한 이야기가 많아 한번 투자해 보기로 하였다.

투자 업체는 당시 검색하였을 때 팔퍼센트(에잇퍼센트), 렌딧, 테라펀딩이 가장 큰 회사라 이 세 곳에 분산투자를 하였다. 지금까지 테라펀딩은 연체가 없었고 렌딧의 수익률이 팔퍼센트(에잇퍼센트)보다 적었지만 비교적 안정적으로 수익을 주기 때문에 언급할 여지가 없어 보인다. 세 곳 모두 사이트 설정으로 자동투자가 가능하기에 안정적인 투자보단 그보다 조금 투자적인 균형적인 투자옵션을 선택하여 자동투자를 하였다.

사진 : 팔퍼센트

자동투자를 하는 이유는 팔퍼센트(에잇퍼센트), 렌딧은 한 채권당 최소 5,000원으로 투자를 할 수 있다. 대출하려는 사람이 많아 채권이 많아 회사에서 검토한 등급으로 직접 판단하여 몇몇 채권은 직접 투자하지만 일일이 확인하기에는 시간이 많이 걸리고(10만 원을 5,000원씩 분산투자하려면 20개의 채권을 추려내야 된다.)대출을 받으려는 사람의 정보가 그다지 상세한 정보제공을 하지 않기 때문에 회사를 믿고 그냥 자동투자를 한다.

문제는 바쁜 시간으로 인해 몇 개월 동안 수익을 확인을 해보지 않았었는데 얼마 전 확인해 보고는 현제는 팔퍼센트(에잇퍼센트)의 자동투자를 꺼놓은 상태이다.

사진 : 팔퍼센트

상단 이미지에서와 같이 목표 수익률에서 한참이나 벗어나 있다.

팔퍼센트에(에잇퍼센트) 비교적 동일한 금액으로 세 곳에 1년 4개월 분산투자를 한 결과 에잇퍼센트의연체가 압도적으로 높았다. 비율로 풀이하면 각각 팔퍼센트(에잇퍼센트), 렌딧의 최소 투자금액이 5,000원이고 테라펀딩은 100,000원이다.

투자하는 최소 투자금액이 다르고 회사마다 투자 채권 개수가 다르긴 하지만 연체의 개수로 비율을 계산해 보았을 때 팔퍼센트(에잇퍼센트)는 5%의 채권이 연체 중이다. 그중 연체의 반 이상이 회생이다. 회생 중인 채권의 등급은 A, B-, C+, C로 분포되어있다. 팔퍼센트(에잇퍼센트)에서 평가했을 때 나쁜 등급은 아니라고 보이었지만 결과는 회생이다.

그래서 지금 어떤 게 자동투자가 되어있는지 채권을 확인해 보았는데 이건 내가 균형적인 투자를 이해를 못 한 건지 아님 알고리즘 자체가 채권의 등급을 무시하고 평균수익률로 자동투자가 되는 것인지 모르겠지만 금융을 몰라도 어느 한 기업 쪽에(하단 이미지) 자동투자가 되어있는데, 엄청난 적자의 채권을 자동투자가 돼있는 것을 보고 아직 펀딩이 완료되지 않아 바로 취소하였다. 이건 정말 이해가 안 갔다 그냥 내 5,000원 먹겠다. 이런 뜻인가? 이런 회사를 어떻게 평가하고 팔퍼센트(에잇퍼센트)에서는 투자하라고 올려놓은 건지 모르겠다. (영업이익을 참고하여도 이 회사는 일을 안 하고 있다.)

사진 : 팔퍼센트

그래서 팔퍼센트(에잇퍼센트)의 비중을 점차 줄여나갈 예정이다.

팁 (Tip)

팁으로 나는 개인 채권을 선별하는 기준이 나름 생기게 되었는데 개인적인 투자 방법이므로 참고만 하였으면 좋겠다.

회사에서 채권의 대한 설명은 완전히 무시한다. (코스피 상장사, 공공기관에 재직, 금융업에 재직, IT 업에 재직, 연체 이력이 없다, 우수 중소기업, 정규직 등등) 팔퍼센트(에잇퍼센트)에서 첨부하는 등급과 개인의 신용 정보의 신용등급이 있지만 내가 가장 중요시 보는 게 카드 사용 정보의 신용카드 총 한도이다. 독자들 분들도 신용카드 최소 하나 정도는 있을듯싶고 카드사가 정하는 한도는 신용, 금융 정보 등을 통해 한도가 정해지는 것으로 알고 있다.

회사에서 평가한 A-등급의 채권자가(하단이미지) 신용카드를 3개를 사용하는데 신용카드 총 한도가 480만 원이다. 내가 생각하기로는 정말 이상한 거다. (한도를 줄여놨다 생각이 들 수 있지만 대출하는데 신용카드 총 한도를 줄이면 대출에 불이익 온다. 나는 신용카드사의 정보를 믿는 주위다.)

사진 : 팔퍼센트

P2P 펀딩은 높은 수익률을 제공하지만 결과적으로 보았을 때 세금(27.5%)까지 때어 가는 것을 생각하면 제시된 이율에서 -2% 정도라 생각하면 좋을듯싶다. 예금, 적금보다 이율이 높아 투자를 시작하게 된 P2P 투자는 나는 대체적으로 만족한다고 생각한다. 내가 이렇게 포스팅을 작성하면서도 금액에 있어 언급하지 않고 걱정하지도 않는 이유는 주식, 코인, P2P 투자를 통틀어 투자를 위해 내 수중에 돈이 얼마가 있든 총 현금 자산에 10%~15%만 투자를 하고 있는 게 중요하다. 10%~15%를 제외한 나머지는 예금과 적금에 들어가 있다. 향후 나의 현금 관리법을 포스팅하겠다. 

예전에 주식보다 많이 위험한 해외선물 투자를 해본 적이 있었다. 그때는 무슨 생각에서인지 돈 벌 생각에 나름 온갖 공부를 해서 투자하였지만 결과는 한 달 치 월급을 날려먹은 적이 있었다. 젊었을 때 해봐서 망정이지 가정이 생기고 자산이 많아졌을 때 투자했더라면 정말 눈앞이 깜깜하다. 그래서 나는 불로소득은 없다는 결론을 내렸다. 불로소득으로 들어온 수익은 담뱃값, 술값, 커피값 그리고 치킨으로 만족한다.

P2P 투자에 관해서 부정적인 입장으로 작성한 글이 아니며 테라펀딩, 렌딧을 재외한 오로지 팔퍼센트(에잇퍼센트)의 자동투자에 관련된 생각이라 이해하였으면 좋겠다.

이번 포스팅은 여기서 마치겠다.

- Written By Waid -